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Grundlegendes zur Kapitallebensversicherung
Es liegt hier eine Koppelung von Sparen und Risikoabsicherung
vor. Auf das Leben und bei Bedarf auf andere gesundheitliche
Bereiche wird eine Versicherung abgeschlossen und der Beitrag
wird untrennbar mit einem Sparanteil gekoppelt.
Diese Ansparung erfährt dieselben Steuervergünstigungen
wie die Risikoversicherung und ermöglicht gleichzeitig
einen zuverlässigen Baustein zur Altersvorsorge.
Der Versicherer garantiert auf den Sparanteil einen Mindestzins
(Rechnungszins) von 2,75%. Hieraus wird die Versicherungssumme,
die garantierte Auszahlsumme bei Ablauf des Vertrages, errechnet.
Zur Auszahlung am Ende der Laufzeit kommen neben dieser
garantierten Summe noch Überschüsse, die der Versicherer
aus 3 Quellen erwirtschaftet und an die Versicherten weitergibt:
- Zinserträge (zur Zeit ca. 5-7% Verzinsung der Sparanteile)
- Risikoerträge (Ausschüttung, wenn weniger
Versicherungsfälle vorliegen als statistisch kalkuliert)
- Kostenerträge (Ausschüttung, wenn Verwaltungskosten
niedriger ausfallen als geplant. )
Nur durch diese Überschüsse wird die LV attraktiv,
da hierdurch der Rechnungszins von 2,75% übertroffen
wird.
Wann lohnt sich die Kapitallebensversicherung?
Die Kapitallebensversicherung ist das passende Produkt,
wenn es um folgende Ansprüche geht:
- Langfristige Kapitalanlage mit regelmäßig
zu zahlendem Beitrag ohne weiteren Aufwand für den
Anleger/die Anlegerin
- Koppelung einer Ansparung mit einer Hinterbliebenenabsicherung
und anderen Zusätzen, zum Beispiel einer Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung
- Steuerfreie Auszahlung der Zinsgewinne, dies wird vor
allem dann attraktiv, wenn die Freibeträge durch
andere Kapitalanlagen schon überschritten sind.
- Steuerliche Absetzbarkeit der Versicherungsbeiträge,
wie dies z.B. für Selbständige der Fall ist
- Sichere und zuverlässige und daher kalkulierbare
private Altersvorsorge mit Auszahlung zu einem vorher
festgelegten Zeitpunkt
Dagegen passt das Produkt der Kapitallebensversicherung
nicht, wenn folgende Ansprüche im Vordergrund stehen:
- Kurzfristige hochrentierliche Anlage
- Flexibilität und Verfügbarkeit des Geldes
- Ansparung ohne weitere Vorsorge
- Immer die optimale Rendite, die der Markt gerade bieten
kann
- Kurzzeitige Risikoabsicherung und gleichzeitig langfristige
Ansparung
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